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¿Cuál es la mejor forma de cobrar a clientes del extranjero siendo autónomo?

Actualizado: 2026-11-10

Respuesta

Respuesta rápida

Si tu cliente paga en euros desde la zona SEPA, pide una transferencia SEPA: llega como una transferencia nacional y por el mismo coste. Si paga en otra moneda, una transferencia internacional SWIFT suele sumar comisiones de varios bancos y un margen en el tipo de cambio. PayPal y las pasarelas de pago son cómodas para el cliente pero cobran por transacción y por conversión. Una cuenta multidivisa te da datos bancarios locales en otras monedas para recibir el pago como si fuera nacional y convertirlo a euros con el coste a la vista. Elijas lo que elijas, la factura y el IVA no cambian: lo que cambia es cuánto dinero te llega.

Resumen claro

Clientes que pagan en euros desde la zona SEPA: transferencia SEPA, con el mismo coste que una nacional
Pagos en otra moneda por SWIFT: comisiones de tu banco y de los intermediarios, más un margen en el tipo de cambio
PayPal y pasarelas de pago: cómodas para el cliente, pero con comisión por cobro y por conversión de divisa
Cuenta multidivisa: datos bancarios locales en dólares, libras u otras monedas, con el coste de conversión a la vista
Las comisiones son gasto deducible, y si la cuenta está en una entidad extranjera, vigila el modelo 720

Explicación detallada

Aspectos clave

Cuando empiezas a trabajar para clientes de otros países, la duda no es solo cómo facturarles, sino cómo cobrarles sin que se pierda una parte por el camino. Lo que decide el coste es, sobre todo, en qué moneda te paga el cliente y por qué vía.

Las opciones, comparadas

Forma de cobro	Cuándo encaja	Coste habitual
Transferencia SEPA	Clientes que pagan en euros desde la UE y otros países de la zona SEPA	El mismo que una transferencia nacional en tu banco
Transferencia internacional (SWIFT)	Clientes de fuera de la zona SEPA o pagos en otra moneda	Comisión de tu banco, a veces de bancos intermediarios, y margen en el tipo de cambio
PayPal	Clientes particulares o pequeños que prefieren pagar así	Comisión por cobro comercial y otra por conversión de divisa
Pasarela de pago (Stripe y similares)	Cobros con tarjeta desde tu web o mediante enlaces de pago	Porcentaje por transacción, mayor con tarjetas de fuera de Europa
Cuenta multidivisa	Clientes que pagan de forma habitual en dólares, libras u otras monedas	Comisión de conversión visible antes de pasar el dinero a euros

Las tarifas cambian con frecuencia, así que compara siempre las condiciones vigentes de tu banco y de cada servicio con un importe real, por ejemplo una factura de 1.000 dólares.

El coste que no se ve: el tipo de cambio

Cuando un banco o una plataforma convierte dólares a euros, no suele usar el tipo de cambio medio del mercado, sino uno algo peor. Esa diferencia no aparece como comisión, pero reduce lo que te llega, y en facturas grandes o recurrentes puede costar más que la propia comisión. Por eso conviene saber qué tipo de cambio aplica cada servicio y, si cobras con frecuencia en otra moneda, poder decidir cuándo convertir.

Cómo funciona una cuenta multidivisa

Servicios como Wise te dan datos bancarios locales en varias monedas: por ejemplo, una cuenta en dólares con datos de Estados Unidos o una en libras con datos del Reino Unido. Tu cliente te paga como si pagara a un proveedor de su país, sin transferencia internacional, y tú conviertes a euros cuando quieras, con la comisión a la vista antes de confirmar.

Ten en cuenta dos cosas. Muchas de estas entidades son entidades de dinero electrónico, no bancos: protegen los fondos de sus clientes de otra manera, pero no están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos. Y suelen estar autorizadas en otro país de la UE, por lo que, a efectos fiscales, se considera una cuenta en el extranjero.

Lo que Hacienda tiene en cuenta

La factura no cambia según cómo te paguen. Si facturas en otra moneda, el IVA y la base deben reflejarse en euros: lo explicamos en cómo facturar en moneda extranjera.
Las comisiones son gasto deducible de tu actividad. Las de plataformas extranjeras como PayPal o Stripe tienen su propio tratamiento en el IVA; revisa el IVA de las comisiones de las plataformas de pago.
Las diferencias de cambio entre la fecha de la factura y la del cobro se registran como ganancia o pérdida de tu actividad.
Cuentas en entidades extranjeras: si el saldo supera 50.000 € a 31 de diciembre o de media en el último trimestre, tendrás que presentar el modelo 720.

Ejemplo práctico

Una desarrolladora factura 2.000 dólares al mes a una empresa de Estados Unidos. Con una transferencia SWIFT a su banco español, paga una comisión de recepción y el banco convierte a euros con su propio tipo de cambio. Con una cuenta multidivisa, la empresa le paga en dólares a unos datos bancarios de Estados Unidos y ella convierte a euros cuando quiere, viendo la comisión antes. En los dos casos emite la misma factura, con la base expresada también en euros, y deduce las comisiones como gasto.

Base legal

Reglamento (UE) 2021/1230, sobre pagos transfronterizos en la Unión (mismo coste que los pagos nacionales en euros); Ley 37/1992 del IVA, artículo 79.Once (conversión a euros); Ley 58/2003 General Tributaria, disposición adicional decimoctava (modelo 720).

Errores comunes

Aceptar transferencias internacionales en otra moneda sin comprobar cuánto se pierde en el tipo de cambio.
No incluir como gasto deducible las comisiones de cobro.
Olvidar que una cuenta en una entidad extranjera puede obligarte a presentar el modelo 720.
Pensar que la forma de cobro cambia el IVA o la factura que debes emitir.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la forma más barata de cobrar a un cliente de la UE?

Si te paga en euros, una transferencia SEPA, que por normativa europea cuesta lo mismo que una transferencia nacional.

¿Cómo cobro de un cliente que me paga en dólares o libras?

Puedes recibir una transferencia internacional en tu banco, que suele tener comisiones y un margen en el tipo de cambio, o usar una cuenta multidivisa con datos bancarios locales en esa moneda y convertir a euros cuando quieras.

¿Tengo que declarar una cuenta de Wise o similar en el modelo 720?

Si la entidad está fuera de España y el saldo supera 50.000 € a 31 de diciembre o de media en el último trimestre, sí. Por debajo de ese saldo no hay obligación de presentar el modelo 720.

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